稳妥”效应：保险当之无愧是安全资产
摘要：按照原来的模式，即使中介机构销售保险，保险的承保一端仍然在保险公司，专业中介最终需要和保险公司的服务体系对接，如果针对保险公司互联业务出台专门的监管规定，不仅会大大简化程序，比如签字模式完全可以被银常用的方式替代，还会带来更具竞争力的销保险价格，比如类似于快消品的简易保险，费率市场化或许会加速提上议事日程。
福州市人社局表示，凡符合规定的参保者可持发票到承保的商业保险公司办理报销，今后，福州大病保险还将实行一站式结算，免去百姓来回奔波的麻烦。作为发展最快的保险销售渠道，保险销以便捷性与价格优势，顺应了互联时代的消费需求。作为首个获批筹建、注册资本达10亿元的互联保险试点，众安的一众股东中，大量为互联创新性公司，尤其三马中的两张面孔，一为最大的电子商务公司阿里巴巴，以%的持股比例成为第一大股东；一为最大的互联公司腾讯，与金融保险集团中国平安并列为第二大股东，加之旅游公司携程，这一互联保险新生儿从产品、客户、销售、支付等多方面缔结了强大联盟。一直以来保险业的创新无非是体系内部的循环，新生的互联保险，势必会从身份认定、风险识别等基本业务环节上有别于传统手段，改变主要依赖于人力和手工的核保、核赔做法，包括地域限制的突破，诸如此类，通过互联模式一系列既简化又安全的做法，最终会改变金融保险行业的整体运作模式。
监管新规面向保险机构新试点的获批和新技术的冲击力，正在同步推动监管部门出台有关互联保险业务的监管办法。如今，中国平安、泰康人寿、华泰保险、国华人寿等大大小小的保险公司已经进驻淘宝等互联平台，联合销售保险产品。在此之前，有关监管办法只是专门针对保险中介机构的互联保险业务。2012年1月1日，《保险代理、经纪公司互联保险业务监管办法（试行）》出台，保监会收到13家保险代理、经纪公司关于开展互联保险业务的报告，并对报告材料齐全的9家公司在28家互联站开展业务的情况进行了披露。近年来，保险中介互联保险业务发展迅速，不可避免地存在着一定的风险隐患和制约因素。按照监管层的要求，为最大限度防止保险欺诈等侵害保险消费者权益的行为，要求具备一定实力、达到规定门槛的保险代理、经纪公司与互联站建立合作关系，明确主体，规范操作流程，提高监管的信息化水平，鼓励市场主体提高技术创新力度并做好服务，提升互联保险业务的规范程度。就在该办法出台前后，几家通过互联销售航意险的保险中介，已经与市场上机票销售额较大、有一定影响力的18家站建立起合作关系，强化其对保险产品真实性的管控，以减少假保单等侵害保险消费者的现象。
新华福州8月19日电（郭圻）福州市人力资源和社会保障局近日称，福州市已基本建立城镇居民大病保险制度，城镇居民也像城镇职工一样，可以享受大病医疗补充保险，保费从城镇居民医保基金中列支，参保人员个人不缴费，且医保财*补助标准提高至每人每年300元。金融界盈利宝，活期储蓄利率提升1000%据福州市人社局介绍，从2013年1月1日起，一个参保年度内，福州市城镇居民基本医疗保险的参保人员因患大病发生的医保目录内费用，在原有报销最高封顶线14万元的基础上，个人负担部分再减去上一年度福州市统计部门公布的城镇居民人均可支配收入部分，剩余费用在10万元以内的，再给予报销50%。例如参保人员患了医保目录内的某种大病，共需要医疗费20万元，按原有的医保报销额度，可报销万元，现在可多报销5万元，即共获得万元的医保补偿，报销比例大大提高。对在福州就读的大学生采取分段补助：5万元（含）以内报销60%、5万元至15万元（含）报销70%、15万元至25万元（含25万元，仅限恶性肿瘤或白血病）报销80%。大病保险保费从城镇居民医保基金中列支，参保人员个人不缴费。同时，今年福州市城镇居民医保财*补助标准由每人每年260元提高到300元，参保人员个人缴费标准不变。策划人语随着络技术的发展、互联消费群体的兴起，金融业务处理和经营管理模式产生了变革，随之改变的还有传统保险主要依赖于人力的核保、核赔等环节。业内人士认为，互联新技术和新手段的应用或将改写未来保险行业规则，在今后10年内，全球保险业务中将有近30%的商业险种和40%的个人险种交易将通过互联进行。本期《保险周刊》特别策划了一组报道，对互联保险这一热点问题进行了深入解析。尽管官方批准的筹备期限为一年，但是由三马牵头发起的互联保险首个试点阿里巴巴、腾讯、中国平安(601318,股吧)等9家公司共同筹建的众安财产保险股份有限公司（以下简称众安），已然释放出改写行业游戏规则的三马效应。创下国内购单品销售纪录的国华人寿，在今年5月8日至10日淘宝开业10周年之际，推出两款产品国华1号和理财宝，其络合作商淘宝理财频道则承诺拿出千万集分宝回馈客户。
紧跟国华人寿的步伐，合众人寿、弘康人寿、瑞泰人寿等中小保险公司以及泰康人寿等大公司，据了解也都准备在短期理财险上进行开拓，而主要借助的正是淘宝、苏宁这样的大流量销平台。三马试点一箭未发，电商大战已经拉开序幕。了解到，专门针对保险公司互联保险业务的监管办法正在酝酿之中，近期有望出台，监管细则已从先前的中介互联业务相应扩大到险企互联业务。三马试点对保险业的冲击，主要来自保险业外部的互联新技术和新手段的运用，这会不会改写未来的产品设计、销售、核保、理赔等行业规则，且推动监管办法与时俱进？这些都不是不可能。大童总经理张焘告诉，首个互联保险试点已经在市场上激起了千层浪。三马改写行业规则同是金融产品，银能够实现的简易流程，互联保险为何不能仿效？那些依靠传统的人力及手工途径完成的承保、核保、核赔、理赔等措施，可能都会随之改变。
张焘称，众安获批筹建的消息公布之后，这样的想法成为非常主流的猜测。一如市场预期的那样，根据保监会的批复，众安的业务范围仅限于互联相关的财产保险业务，投保等流程将通过互联技术予以解决，且产品需求来自于互联，专门针对互联用户的个性化需求提供灵活的保险解决方案。市场普遍预期，鉴于互联用户的消费习惯，这将推动保险业务流程进一步简化，甚至颠覆手写签名等传统的核保环节，或许会出现更深层次的创新形态。张焘如是认为。一部分受访者则认为，互联销售渠道固然重要，但对于任何一类消费群体而言，保险产品自身的优势、特色和功能是关键，这是左右消费者购买意愿和动机的关键因素。据悉，众安成立后将着重利用中国平安的产品研发优势、其他股东的互联客户资源优势和销售平台低成本优势，从事险、保证险等标准化产品的销售。这一次，不仅限于中介机构的互联业务，而是面向整个保险机构。保监会正在抓紧制定保险公司互联保险业务的监管办法，近期有望出台。某消息人士透露。
张焘称。短期理财险已打头战近日，络渠道在售的15天甚至1个月就可以自由退保的短期理财险，成为保险市场上异常火爆的热销品种。3个月到期可以自由退保也可以自动滚存，超过4%的年化利率水平，相比之下，这一收益水平挺有吸引力。继国华人寿销发力之后，弘康人寿、合众人寿等其他进驻淘宝的中小保险机构纷纷开始抢夺市场，推出一些购买门槛不高的短期理财保险，有的消费门槛只有1000元，甚至低到500元起买，不仅到期可以自动滚存，年利率甚至高达%，旨在分流银行的储蓄存款。而国华人寿另一款产品理财宝，其留存时间超过31天后收益率可以持续上浮，留存达到91天后年化收益率可达到%，366天则达到%，期间可以自由退保或部分领取，被业内人士评价为目前保险业络渠道产品中最灵活的一款。类似的危机意识和进攻策略，不仅仅只有国华人寿、弘康人寿等新生的中小保险机构，目睹互联金融前景的保险巨头一样感同身受。现在面临的是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛，谁跑得快谁就赢。
从这一点来看，保险产品在股票、债券、基金、信托等金融机构提供的产品里，它属于经济因素不确定年代里风险成本最低、资产安全性系数最高的。但保险产品更应该关心的是其保障的功能，尤其是长期保障的功能，这是其它金融机构产品里所没有的。保险业内人士说。以2008年前后的金融产品为例，那时，中国A股疯涨。大多数人把自己手里的资金狂放地投入到当时蹭蹭上升的股票市尝预期收益率多超过30%的基金里。如果从这个过程看，在宏观经济动荡不确定的年代，在股票市场呈过山车之状、投资资产安全性丧失，金融产品收益为负值的时期，保险产品不失为一个最为安全的资产布局。当然，你要从长期综合收益看，这个长期，指15年-30年。
保险业内人士说。在保险公司，精算师要参与保险公司的产品设计并作最终定价。也就是在这种情况上，保证收益+分红的保险产品在银行开始销售。投资专家认为，在任何时候，温和的投资预期是设定投资途径的一项要素。成功的投资人必须考虑投资是一个长期考虑的因素，并综合考虑通货膨胀、经济混乱以及你自己投资决策错误为收益带来的高风险。
这时，你可以考虑持有保险资产。平衡是理财规划的关键理财产品并不等于无风险的存款。只有了解了投资标的，特别是影响收益的困素，才能做出正确的选择。此言来自一家国际顶尖银行的财富管理总监。
随之，个别资金集合信托产品又曝出巨亏，本金都可能无法如期收回。其实，还有款理财产品在中国市场尚买不到，这就是累计期权(KnockOutDiscountAccumulator，KODA，也称Accumulator)。保险本身并不是简单意义上的理财产品，它最特别的功能是提供保障理赔，强制储蓄，使你的理财规划更加巩固，更加能够抵御风险。但保险加进的分红功能，从字面上强化了投资分红的含量，从销售渠道的营销口径上放大了保险理财的附属性。理财专家告诉我们分红是艺术，冷静对待分红也是艺术。保险里的分红不过像电影《泰囧》里王宝强手里一直捧着的健康树（仙人球），它带来的希望和慰藉远远大于健康树本身。但偏偏有保险公司就会在投资年景好的时候放大保险分红的特性，如红利大礼包，市场最高分红率；又可能在投资年景不好的时候喜欢比较各公司的分红率。其实，分红，根据产品的不同、期限的不同、资金规模的不同，基本没有可比性。
但不管怎么样，无论你的分红产品是哪一家的哪一款，只要它是保险（分红型）产品，除了到期给付金和投保期限内承诺的风险保障外，本金只会多而不会少。稳妥也是一种投资策略不管周围多么热闹，我会坚守一些最起码的东西，做一些配置，买一点不同的产品，这样有一个对冲的手段。所以，也别让分红的甜头打败了自己的理财规划。为了更有场景感，我们可以拿刚获得11项奥斯卡奖提名的《少年Pi的奇幻漂流》来作参考。无论到哪里，你都得有一笔应急资金，理财顾问一般建议你至少得储蓄够六个月的开销，保险的强制储蓄性（每年、每月必须存入合约中规定的保费）将使你可以慢慢积累这些，少年Pi幸运的是跳上了一个满载着淡水和罐头食品的救生筏，这才开始了长达227天的航行。理财也是一辈子的事，在人的一生中，我们总会经历金融海啸、也会经历投资的*金年代，但这时，你要如少年Pi那样找到内心的老虎，不管是危险还是诱惑与机会出现时，都要保持头脑清醒。
冒险还是稳妥，都是一种选择。
按照原来的模式，即使中介机构销售保险，保险的承保一端仍然在保险公司，专业中介最终需要和保险公司的服务体系对接，如果针对保险公司互联业务出台专门的监管规定，不仅会大大简化程序，比如签字模式完全可以被银常用的方式替代，还会带来更具竞争力的销保险价格，比如类似于快消品的简易保险，费率市场化或许会加速提上议事日程。他们首先根据市场需求来设计产品，然后要根据产品的保险组合、期限及保险三率（死亡率、费用率、成本率）等来确定保险产品的合约形式及定价。2007、2008年，资本市场火爆,保险公司根据当时市场反馈加大了银行保险产品的发展势头，且以分红型两全保险为主。当红财经评论人叶檀女士如是讲解她个人的理财观，她说：回到保险的属性来，购买保险最大的原因就是它不同于股票、债券、期货、*金等，只有保险产品可以提供保障理赔，雪中送炭。